Классификация и возможности микрофинансовых организаций

Ещё каких-то 8 лет назад на микрофинансовом рынке работал только один тип организаций, то есть МФО. В дальнейшем появились новые понятия – МФК и МКК. Все эти компании отличаются друг от друга и предоставляют схожие, но всё же разные услуги.

Считается, что самая первая МФО появилась в 1976 году, более того, за создание микрофинансовой организации в то время её разработчик получил Нобелевскую премию. Естественно, происходило это не в нашей стране. Здесь аналогичные кредитные сообщества существовали ещё в дореволюционное время, лишь в 2010 году приняли самый первый федеральный закон об МФО. С этого момента и начинается отсчёт легального существования подобных организаций на рынке.

Микрофинансовые организации выдают деньги под процент частным заёмщикам. Как правило, речь идёт об экспресс-займах на короткие сроки. Оформляются они очень быстро, на это уходит всего несколько минут, однако и погасить их нужно максимум в течение 30 дней.

Чем работа МФО отличается от банковского кредитования

Кредит в банке можно получить на более длительный срок, как правило, он варьируется до 7 лет. Цели могут быть различными: приобретение транспортного средства, жилья, дорогостоящей техники, лечение, обучение и др. Средняя ставка по стране строго регулируется Центробанком. Превышать её более чем на треть ни одна банковская организация не имеет права.

По статистике, средняя сумма кредита варьируется до 500 000 руб. Что касается микрокредитов, то их можно получать в среднем на 1 месяц. Чаще всего люди занимают определённую сумму до зарплаты и тратят её на покупку еды, оплату коммунальных платежей и другие срочные расходы. Однако процентная ставка будет доходить до 365% в год.

Преимущество заключается в том, что МФО не просит предоставить внушительный пакет документов, одобряет заявки в несколько раз чаще, чем традиционные банки, и выдаёт деньги спустя несколько минут. Такое кредитование доступно практически каждой категории граждан, в том числе тем, кто столкнулся с отказом в банке.

Классификация микрофинансовых организаций на МФК и МКК

Последние изменения в законодательстве классифицировали некредитные образования на две группы, это микрофинансовые и микрокредитные компании. Естественно, подобное разделение не смогло не запутать отдельных граждан. Чем же отличаются друг от друга МФК и МКК? На самом деле, есть определённые сходства и отличия.

Как работает микрофинансовая компания

Речь идёт о достаточно крупном некредитном учреждении, капитал которого довольно значителен. Такая организация находится под надзором Центробанка и подвергается регулярным проверкам. В то же время и полномочия у неё шире, такая фирма имеет полное право на приём вложений от частников, выдачу крупных займов и выпуск облигаций. Так же, как и традиционный банк, микрофинансовая компания может стать банкротом, однако в этом случае вкладчики получат сбережения обратно.

Как работает микрокредитная компания

В данном случае организация специализируется исключительно на выдаче микрозаймов, не превышающих 500 000 рублей для физических лиц. Для ИП предоставляются более внушительные суммы до 3 млн. Такие организации также наблюдаются Центробанком, но в определённых ситуациях: если они не вступили в СРО либо вся саморегулирующая организация попала под контроль. Также Центробанк обращает внимание на МКК, если количество задолженностей или активов превышает определенное значение. Никаких вкладов от физических и юридических лиц, если таковые не являются учредителями, МКК принимать не должна.

Какие ограничения действуют для микрофинансовых организаций

Независимо от классификации, микрофинансовые организации лишены определённых прав. В частности, они не могут предоставлять кредит в иностранной валюте. Если основной долг заёмщика составляет более 3 млн. рублей, то выдавать ему микрозайм никто не станет. Однако и размер ставки по процентам не изменится без соответственного уведомления.

Кроме того, МФО не могут изменять сроки действия договоров, а также объём комиссионных вознаграждений. Ни в коем случае микрофинансовые организации не станут начислять физическому лицу проценты и другие платежи по тому договору, который был заключён на срок до одного года, в случае, когда сумма процентов и других платежей достигает четырёхкратного размера общего займа. Однако данное ограничение снимается, если речь идёт о неустойке.

Ну и конечно, никто не станет предъявлять потребителю, независимо от того, является ли он физическим лицом или индивидуальным предпринимателем, штрафные санкции за то, что он вернул микрозайм до назначенного срока, однако и заёмщик в данном случае должен уведомить о своём намерении в письменной форме за 10 календарных дней.

И это далеко не все ограничения, которые действуют на сегодняшний день для микрофинансовых организаций. Они не имеют права вести деятельность, помимо основной, либо прописывать подобные возможности в своём уставе. Впрочем, данный пункт имеет определённые исключения: благотворительность, образование и некоторые другие направления всё-таки можно использовать.

Также нельзя привлекать финансы тех граждан, которые не являются учредителями компании, равно как выпускать и размещать облигации.

Классификация займов через МФО

Все те кредиты, которые можно оформить в микрофинансовой организации, условно классифицируются на три группы: потребительские, «до зарплаты» и онлайн-кредитование. Как правило, большинство займов выдаётся по упрощённой схеме и под довольно высокий процент. Достаточно взглянуть на статистику Центробанка для того, чтобы понять, что почти половину кредитов, выданных потребителям, составляют именно потребительские займы. Те же, что маркируется «до зарплаты» обычно не превышают 30 000 рублей и выдаются на срок до 60 дней. Естественно, процент для данной категории кредитов может быть выше и варьируется до 2% в день. Высокого спроса в данном случае не наблюдается, так как достаточно даже незначительно просрочить платёж для того, чтобы сумма стремительно поползла вверх.

Действуют также определённые правила кредитования в режиме онлайн. Такой заём не превышает 15 000 рублей, выдавать онлайн-кредиты имеют право лишь МФК. Для того чтобы идентифицировать заёмщика, они привлекают банковские организации с генеральной лицензией.

Насколько законно действует микрофинансовая организация – как это проверить

В последнее время, к сожалению, случаются ситуации, когда финансовые организации действуют по принципу финансовых пирамид. Они привлекают инвестиции физических лиц без какого-либо права на это. Также случаются противоположные ситуации, когда выдаётся так называемый «чёрный кредит», затягивая потребителя в долговую яму.

Для того чтобы не стать жертвой подобных ситуаций, потенциальные клиенты МФО должны проверить предварительно всю информацию о том, присутствует ли выбранная компания в государственном реестре. Обычно этого оказывается вполне достаточно.