Реструктуризация долга при банкротстве

Финансовые трудности не всегда означают тупик. Закон дает шанс восстановить платежеспособность без продажи имущества — через реструктуризацию. Эта процедура позволяет пересмотреть условия выплат, снизить нагрузку, официально защититься от давления кредиторов. Разберем, кому доступна реструктуризация, как она проходит, какие последствия имеет.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — это утвержденный судом план погашения задолженности на срок до трех лет. На этот период:

• прекращается начисление штрафов, пеней;
• фиксируются процентные ставки;
• требования кредиторов удовлетворяются по утвержденному графику.

Процедура подходит работающим гражданам с официальным, стабильным доходом. Смысл реструктуризации в том, чтобы должник смог рассчитаться с задолженностью постепенно, сохранив имущество, минимизировав риски для семьи.

Процедура имеет очевидные преимущества:

• сохранение имущества, кроме предметов роскоши;
• заморозка штрафов, пеней;
• снижение ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплат;
• возможность списания части долга после выполнения плана;
• защита от коллекторов, приставов.

Но есть ограничения:

• план длится до трех лет, в течение которых нельзя брать новые кредиты, совершать крупные сделки без согласия суда;
• доходы контролирует финансовый управляющий;
• при невыполнении графика реструктуризацию отменят, начнется реализация имущества.

Поэтому этот вариант подходит только тем, у кого действительно есть стабильный доход, достаточный для жизни, долговых выплат.

Помните, что банкротство можно пройти самостоятельно или с помощью юриста. Если задолженность меньше миллиона, у вас нет имущества, обратитесь за помощью во внесудебном банкротстве — через МФЦ без суда.

Кто может претендовать на реструктуризацию

Суд утвердит план только при соблюдении ряда условий:

• у должника есть подтвержденный доход, позволяющий гасить задолженность;
• кредитная история не содержит признаков недобросовестности (например, сокрытия имущества);
• просрочка по платежам составляет не менее трех месяцев;
• сумма задолженности не превышает установленный законом предел;
• отсутствует судимость за экономические преступления.

Чаще всего шансы выше у должников, имеющих иждивенцев — детей, пенсионеров или инвалидов. В таких случаях суд учитывает интересы всей семьи, стремится сохранить ее нормальный уровень жизни.

Как формируется план

План составляется совместно с финансовым управляющим, утверждается арбитражным судом. В него входят:

• новый срок выплат с уменьшением ежемесячной суммы;
• заморозка пеней и штрафов;
• возможное снижение процентной ставки;
• частичное погашение долга имуществом (по согласованию с кредиторами).

С момента утверждения документа все кредиторы обязаны соблюдать условия, а должник — выполнять график.

Введение плана реструктуризации дает должнику защиту от коллекторов, приставов: все требования замораживаются. Но одновременно накладываются ограничения:

• доходы поступают на специальный счет, откуда средства списываются по графику;
• любые крупные сделки согласуются с финансовым управляющим;
• кредитная история фиксирует факт банкротства на 5–10 лет, что осложнит получение новых займов.

Если план удается выполнить, задолженность будет погашена без продажи имущества. Если нет — дело перейдет в стадию реализации активов.

Реструктуризация долга — это шанс для добросовестных должников выйти из кризиса без продажи имущества. Но она требует дисциплины, стабильного дохода, готовности жить под контролем суда, финансового управляющего.

Если ситуация кажется безвыходной, важно вовремя обратиться за юридической консультацией. Специалисты помогут оценить, подходит ли вам такая процедура, или лучше сразу воспользоваться услугами по банкротству физических лиц.