Кредиты без переплаты: миф или правда

Интерес потребителей к беспроцентным кредитам, подогреваемый маркетинговой политикой банков, не угасает. Стремящиеся к выгоде люди задаются вопросами: всем ли оформляют такие кредиты? Действительно ли ссуды исключают переплату? В линейке некоторых магазинов и банков действительно можно встретить предложения выдачи беспроцентных займов, однако под заманчивыми словами нередко маскируются кредитные продукты с другими условиями. Рассмотрим подробнее, какие бывают виды беспроцентных ссуд и что они предлагают заемщикам.

Виды беспроцентных кредитов

Согласно Статье 819 Гражданского Кодекса РФ, выдача банками займов под 0% противоречит принципу работы коммерческой кредитной организации. Предоставляя деньги в рассрочку на безвозмездной основе, банк не получает свою часть прибыли. Поэтому на практике беспроцентный кредит встречается редко. Примером одного из таких продуктов можно отнести льготный займ для бизнеса в связи с коронавирусом, упущенная выгода банка по которому компенсируется государством.

Однако чаще всего под видом беспроцентного кредита преподносятся предложения магазинов и банков, таящие в себе скрытое вознаграждение кредитной организации. Выгодны ли они и стоит ли ими пользоваться? Рассмотрим подробнее некоторые из них.

Рассрочка магазина

Преимуществом многих магазинов одежды и бытовой техники для клиентов является возможность предоставления некоторого продукта в рассрочку по программе «0-0-12» или «кредиту без переплат». Конечно, потребителям удобно покупать дорогостоящие товары в рассрочку и платить за них по частям. Если ритейлеры не привлекают кредитные организации и распродают остатки сезонного товара, например, шуб, то да. В этом случае покупатель получает рассрочку в ее чистом виде.

Кредит без переплат от банков, заключивших договор с магазином, часто подразумевает выплату процентов финансовому учреждению в виде скидки с цены товара. В этом случае продавец (это выгодно только крупным ритейлерам) делится частью своей прибыли с банком, получая выгоду с количества продаж.

Некоторые торговые сети идут другим путем и выплачивают вознаграждение банкам с дополнительной наценки на продукт. Чтобы не переплатить больших сумм, стоит сравнить цены на аналогичный товар в другом магазине.

Карты рассрочки

Карты рассрочки - относительно новый продукт на рынке кредитования. Самые популярные из них - «Совесть», «Халва» и «Хоум Кредит». Пользуясь картами, покупатель получает возможность брать товар в рассрочку до 12 месяцев в магазинах-партнерах банка без процентов, которые вместо него платит торговая сеть. Преимущество покупателя в этом случае очевидно, а выгода ритейлеров заключается в том, что клиенты приходят именно к ним.

Беспроцентным кредитом карта рассрочки может считаться только пока ее владелец платит ежемесячные платежи в срок. За допущение просрочки банки, выпустившие продукт, начисляют процентные ставки – до 36,5% годовых или 0,1% в день. Таким образом, займ без переплаты превращается в обычный кредит, неуплата которого грозит ухудшением кредитной истории.

Сравнить и выбрать карты рассрочки всех банков можно здесь: https://zacreditom.com/credit-cards/rassrochka

Кредитные карты

Льготный период по кредитке, составляющий от 30-100 дней, по сути – такой же беспроцентный займ на сумму лимита карты. На протяжении льготного периода заемщик, потративший деньги банка, может пользоваться ими бесплатно.

Преимущество кредитки в сравнении с картой рассрочки заключается в ее универсальности: воспользоваться продуктом можно в любом магазине, где имеется терминал безналичной оплаты. Кроме того, с некоторых кредитных карт, заплатив за услугу определенный процент, можно снять наличные.

Опоздание с внесением средств также превращает кредитную карту в займ – по ставке 15-20% годовых, неуплата которого грозит штрафами в виде повышенного процента или фиксированной суммы.

Овердрафт

Надежным клиентам банки предлагают услугу кредитования с льготным периодом (как правило, до 4 месяцев) под 0% годовых, называемую овердрафтом. Суть овердрафта заключается в бесплатном использовании средств кредитной организации по дебетовой карте сверх лимита, позволяя ей «уходить в минус» – но в пределах грейс-периода или установленной суммы (в банке Тинькофф – 3 000 рублей). Опоздание с возвратом задолженности, кроме комиссии за услугу, также влечет за собой начисление процентов - как правило, до 30% годовых.

Ссуда у работодателя

Один из наиболее выгодных способов получить беспроцентную рассрочку – взять деньги на службе, заключив с работодателем договор займа. Заемщику при этом не нужно подтверждать размер дохода, представлять документы и справки, а процент по ссуде, если он есть, как правило, ниже, чем в банке.

Выплата долга чаще всего осуществляется частями из средств заработной платы сотрудника, которому следует быть готовым работать в организации до полного возврата займа. Существенным минусом беспроцентного займа, оформленного официально, является его признание материальной выгодой, с размера которой (она рассчитывается бухгалтерией в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ) работнику следует заплатить НДФЛ по ставке 35%.